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Si encuentro una oferta más interesante (un tipo de interés menor) después de haber formalizado el préstamo, ¿puedo cambiar de banco o caja?
Puede optar por la novación del préstamo, llegando a un acuerdo con el banco para mejorar las condiciones de su crédito. Pero también puede subrogar (trasladar) el préstamo a otra entidad, lo que resulta más complejo y supone mayores gastos, pero en ocasiones (cuando su banco no accede a equiparar sus tipos de interés a los que usted ha comprobado que existen el mercado) es lo más conveniente.
Si mis ingresos son superiores a los previstos cuando contraté el préstamo hipotecario ¿Me conviene reducir el principal no amortizado?
Si se opta por amortizar parte del préstamo, esta operación puede no reportar gastos o suponer un 1% de comisión de amortización. Esta posibilidad se debe acordar a la hora de firmar el préstamo, y debemos concederle la importancia que merece. Si nos quedan por pagar 10 millones y queremos pagar 5 millones para reducir la deuda, esta operación podría suponernos un gasto extra de 50.000 euros. Normalmente, las entidades exigen unas cantidades mínimas (seis o más mensualidades) para realizar esta operación. El efecto de esta amortización parcial beneficia al usuario, porque resta capital a pagar y acorta la vida del préstamo (con lo que se dejan de pagar intereses) o rebaja las cuotas a satisfacer cada mes. Si, aún más decidido, ha ahorrado mucho y opta por una cancelación anticipada del préstamo, habrá de pagar una comisión máxima del 1%, aunque es frecuente que cajas y bancos renuncien a ese ingreso para no perder al cliente. Si se dispone de la cantidad necesaria para cancelar el préstamo, la opción de cancelarlo de todo y terminar con las cuotas es siempre interesante.
¿Cuántas cuotas impagadas puedo acumular hasta que el banco ejecute la hipoteca y me embarguen el piso?
Los impagos en créditos hipotecarios son poco frecuentes. Preferimos convertirnos en morosos de otros créditos o reducir gastos corrientes (por necesarios que sean) antes de fallar a los pagos del préstamo hipotecario. El motivo: si dejamos de pagar tres meses las cuotas del crédito, el banco o caja puede reclamar al juez el cobro de toda la deuda, es decir, la subasta de la vivienda hipotecada. Es una condición draconiana, muy dura para el consumidor, pero las cosas son así. Si nos encontramos en esta coyuntura, antes de que proceda el juez a la subasta tomemos la iniciativa de buscar comprador a nuestro piso.
Conseguiremos (sin duda) una mejor venta, y podremos liquidar la hipoteca y sacar algún dinero para, hasta que se se arregle nuestra mala situación económica, alquilar un piso.
- Antes de suscribir una hipoteca, conviene preguntar si tiene suelo y techo para estar prevenido.
- Ante la posibilidad de elegir, lo mejor es optar por una hipoteca sin suelo que permita beneficiarse de todo el abaratamiento posible del Euribor que, previsiblemente, seguirá cayendo y rebajando las cuotas mensuales.
- Si el suelo está fijado en el 3%, conviene buscar una nueva hipoteca, ya que las hay que permiten pagar menos de un 2,5% (ante la caída del Euribor por debajo del 2%).
- Si cuenta ya con un préstamo, mire en el apartado «Tipos de interés» de su escritura para saber si su entidad puede aplicarle o no un suelo hipotecario.
- Numerosas hipotecas también presentan techos, beneficioso para el usuario, ya que en caso de una subida espectacular del Euribor, se pone límite al tipo de interés. No obstante, dichos límites suelen ser muy altos y, en principio, inalcanzables.
Quieres saber porque te puede interesar la hipoteca inversa…
